Bahamas-testet kan avslöja om du kan gå i pension

Genom åren har jag haft förmånen att möta 1000-tals småföretagare. Ofta har jag imponerats över deras driv, snillrikhet och genomförandekraft. Det är denna grupp som skapar fyra av fem nya jobb i ekonomin och lägger grunden för ett välfungerande samhälle. Vi har dem att tacka för mycket. Det finns dock ett område där småföretagare sällan gör mig imponerad. Jag talar om deras förberedelser inför sin framtida ekonomiska situation, eller enklare uttryckt: deras egen pension.

Det handlar sällan om okunskap eftersom samma företagare ofta tar stort ansvar för de egna medarbetarna. Till dem betalas en marknadsmässig lön och därmed automatiskt avsättningar till allmän pension genom arbetsgivaravgiften. Ovanpå detta kompletterar de flesta även med en tjänstepensionslösning i linje med ITP 1, även om det saknas krav på detta. En överväldigande majoritet av småföretagen har nämligen valt att inte ha kollektivavtal. Men liksom bagarens barn slarvar företagaren med sina egna löneutbetalningar och avsättningar till pension. En vanligt förmedlad uppfattning är att företaget i sig utgör den framtida pensionen, vilket gör den egna ekonomiska framtidsplaneringen överflödig. 

Min uppmaning till alla dessa företagare blir tydlig och enkel. Gör Bahamas-testet! Är du småföretagare är risken stor att det låter härligare än vad testresultatet visar. Förutsättningarna för testet är enkla. Du ska i tanken göra följande: i kväll tar du med dig dina nära och kära och flyger med första möjliga plan till Bahamas. Under ett år ska ni nu förlusta er i en paradismiljö (fundera inte över kostnaderna för detta).

Haken är att du inte får kommunicera med någon eller något kopplat till ditt företagande. Efter ett år i paradiset går flyget tillbaka till den gråa stövelvardagen i Sverige och och resultatet av Bahamastestet; Vad har hänt med ditt företag under ditt år av frånvaro?

Har företaget sina kunder kvar, har omsättningen vuxit och är verksamheten fortsatt lönsam? Då har jag ett glädjande besked till dig! Du klarade Bahamas-testet. Därmed har du all rätt att säga att företaget är din pension. Många är de potentiella köpare som kan tänka sig att köpa ett företag som bevisligen klarar sig utan sin grundare.

För dig som erkänner för dig själv att du troligt inte klarar Bahamas-testet får den här tankeövningen agera  väckarklocka. En väckarklocka som faktiskt får dig att vakna och göra några aktiva val. Det finns två tydliga alternativ och har du svårt att välja mellan dem är det faktiskt en fördel att göra båda.

1.  Starta med att avsätta pension till dig själv. Välj en lösning som saknar omotiverade avgifter och investera i rimligt prissatta fonder (fråga en finansintresserad vän om du behöver vägledning). Surfa in på MinPension.se där kan du göra prognoser över din framtida pension och ta reda på hur stort pensionssparande du behöver för det framtida liv du vill leva.

2.  Inled ett projekt i ditt företagande där du successivt gör dig överflödig. Rekrytera medarbetare som har potentialen att överta dina arbetsuppgifter. Identifiera redan nu potentiella köpare av din verksamhet och anpassa företaget så att det blir enklare för en ny ägare att ta över. Lönsamheten i din verksamhet kommer att minska men värdet på företaget kommer i de flesta fall att öka.

Det finns tid att agera, bygga och justera inför din framtida ekonomiska verklighet. Men vänta inte tills sanden i timglaset närmar sig botten, då kanske det illustrativa flyget till Bahamas redan hunnit lämna och då blir det inget vamos a la playa.

Jag hoppas att vi ses på Bahamas!

Günther Mårder